米金融機関、Fedに監督強化を要求

米国の銀行業界が、連邦準備制度理事会（FRB）に対し、フィンテック企業による決済システムへの直接アクセスに関する監督強化を求めています。FRBが提案している「決済口座（Payment Account）」は、連銀の信用供与や利息、小切手決済システム（ACH）へのアクセスを除外する方針ですが、銀行側は、直接アクセスが預金の流出や決済活動のシフトを招く懸念を示しています。

FRBは、一部の適格な金融機関が、マスター口座（Master Account）ほど広範ではないものの、決済サービスに直接接続できる仕組みを導入しようとしています。この提案は、決済システムのリスクに関するFRBの方針および口座・サービス要求に関するガイドラインの改定案に対するパブリックコメントの締め切りが7月27日に迫る中、銀行とフィンテック企業の間で異なる要求や懸念を引き起こしています。

提案されている決済口座は、既に連銀口座の利用資格を持つ機関向けの、選択的な特別目的口座です。法的資格を拡大するものではなく、主に自己および顧客の決済のクリアリングと決済に関心のある機関向けの、より限定的な口座を提供します。FRBは、この目的が民間部門の決済イノベーションを支援しつつ、口座アクセスガイドラインで対処されているリスクを管理することにあると説明しています。FRBは、大半の申請がTier 2およびTier 3機関（連邦保険を受けていない、または異なる程度の連邦健全性監督下にある機関）から来ると予想しており、既存の階層的な審査フレームワークが引き続き適用されます。

決済口座は、Fedwire Funds、FedNow、National Settlement Service、Fedwire Securitiesといった送金サービスには無料でアクセスできますが、FedACHにはアクセスできません。また、日中の信用供与や割引窓口（discount-window）へのアクセスはなく、口座残高には利息が付かず、不渡りとなる取引は拒否されます。FRBは、予想される決済ニーズに基づき、通常は最大10億ドルの締め切り残高上限を設定します。日中の残高上限はなく、異常な状況下では一時的に上限を超える残高も許可される可能性があります。繰り返しの違反は、追加の制限や口座閉鎖につながる可能性があります。

この限定的な口座の導入には、審査期間の目安も提案されています。Tier 1口座の申請は、通常、必要書類の受領後45日以内に評価されます。Tier 2およびTier 3の決済口座の申請は、通常90日以内に評価されます。これらは目標であり、義務的な期限ではありません。連銀は、理事会と協議した上で、これより長く時間をかける可能性があります。

これまでに提出された複数のコミュニティバンクからのコメントでは、決済口座への制限が、それを受け取る可能性のある機関間の規制の違いに完全に対処していないと主張されています。バンク・オブ・コロラドのマーケットプレジデント、キャメロン・アーマゴスト氏は、同等の健全性および監督要件の対象とならない機関に直接FRBへのアクセスを与えることは、「相応のセーフガードなしに」利益をもたらすと述べています。同氏の手紙では、特にBSA/AML（銀行秘密法/アンチマネーロンダリング）および制裁遵守といった、より少ない監督を受ける可能性のある事業体に課せられる責任に言及しています。PriorityOne BankやAmerican Commercial Bank & Trustも同様のセーフガード、すなわち残高や口座数に対する低い初期上限、義務的な…といった提案を推奨しています。